Versicherungen – Prämien, Risiko, Policen – was ist notwendig – was können sie sich sparen?
Der Wunsch nach optimaler Absicherung gründet zum einen in der weit verbreiteten Risikoaversion, zum anderen im grossen Wohlstand unserer Gesellschaft. «Wer viel hat, kann auch viel verlieren». In den letzten Jahren kamen immer mehr nutzlose Versicherungen auf den Markt. Die Prämien sind meist hoch angesetzt, die Risiken aber gering – welche Versicherung ist notwendig – was können sie sich sparen?
Im Durchschnitt geben Herr und Frau Schweizer jährlich mehr als Fr. 7’000.- für Versicherungen aus. Nach Abzug der zweiten Säule ist das im internationalen Vergleich ein absoluter Topwert.
Das Bedürfnis nach Sicherheit ist gross, d.h. wir wollen ALLES versichert haben – am besten eine «All Inclusive-Versicherung». Die Marketingabteilungen der Versicherungen setzen voll auf diesen Trend. Ohne Versicherungen geht in unserer modernen Welt rein gar nichts mehr. Es wir versucht, jede noch so kleine Nische abzudecken – ist das sinnvoll und notwendig?
Grundsätzlich soll gelten: nur Risiken, die man nicht verhindern und im Schadenfall nicht selbst tragen könnte, sollen versichert werden.
Wohnen und Alltag
Wichtig:
- Hausratversicherung (hohes Risiko)
- Privathaftpflicht (niedrige Prämie / hoher Schaden)
- Erdbebenversicherung (hoher Schaden)
Unwichtig:
- Cyberversicherung (unnötig – effektiver eigene Abwehr)
- Wohnschutzbrief (unnötige Deckung)
- Handtaschenversicherung (unnötig – unter Umständen doppelt versichert – kleiner Schaden)
- Hany- und Noteboock/Tablet-Versicherung (eher unnötig, weil geringer Schaden)
Sport und Freizeit
Wichtig:
- Privathaftpflicht (existentielles Risiko)
- Unfallversicherung (existentielles Risiko – über Arbeitgeber versichert)
Unwichtig:
- Skibruchversicherung (unnötig – über Hausratversicherung gedeckt)
- «All inclusive-Versicherung» (unnötig – kleines Risiko und teuer)
- Ticketversicherung (unnötig – sehr kleines Risiko)
Mobilität
Wichtig:
- Privathaftpflicht (möglicher Schaden kann sehr hoch sein – weltweite Deckung anstreben)
- Reiseversicherung/Jahresreiseversicherung (Schadenpotential hoch – Prämie eher klein)
- Voll-/Teilkasko (hohes Risiko – für Neuwagen bis etwa 5 Jahre sinnvoll)
Unwichtig:
- Vulkanversicherung (unnötig)
- Voll-/Teilkasko (für ältere Fahrzeuge wenig sinnvoll – teuer)
- Autoinsassenversicherung (doppelt versichert durch Unfallversicherung)
- Schutzbrief des öffentlichen Verkehrs (unnötig – geringer Schaden)
- Zus. Versicherung für Gepäck (doppelt versichert – durch Hausratversicherung gedeckt)
Vorsorge und Gesundheit
Wichtig:
- Unfallversicherung (existentielles Risiko – über Arbeitgeber versichert)
- Erwerbsunfähigkeits- und Todesfallversicherung (existenzbedrohend für Hausfrau/-Mann)
- Invaliditätsversicherung Berufseinsteiger (sinnvoll und günstig)
- Zahnspangenversicherung (sinnvoll und günstig für Kinder und Jugendliche)
- Spitalzusatzversicherung (je nach Bedürfnis sinnvoll aber teuer)
Unwichtig:
- Private Arbeitslosenversicherung (doppelt versichert – gedeckt durch die ALV)
- Gemische Lebensversicherung (unnötig und teuer)
- Krebsversicherung (unnötig – Teil der Invaliditätsversicherung)
- Todesfallversicherung für Pensionierte (wenn Kinder aus dem Haus sind wenig sinnvoll)